试论商业银行假按揭信贷风险的法律防范
近年来,按揭作为一种住房消费信贷已深入民心,但在实践中由于按揭贷款相关方面的法律法规不健全,出现了一种利用按揭之名行骗贷之实的“假按揭”。“假按揭”案件的频繁发生,不仅危及银行信贷资金安全,而且扰乱了房地产市场秩序,对我国金融业发展和经济社会稳定造成不良影响。
按揭贷款包括了商品买卖、借贷、抵押、保证、保险等一系列民事法律行为,就商品房按揭贷款法律关系而言,涉及的民事主体一般有银行、购房人和开发企业。“假按揭”通常是指开发商独立伪造购房借贷申请人或串通无真实购房意愿的购房借贷申请人,以虚假购房交易套取银行个人住房贷款并可能代替虚拟购房借贷人归还贷款的行为。
“假按揭”常常有多种表现形式,通常是以恶意骗取资金为目的的诈骗型“假按揭”和以融通资金为目的的融资型“假按揭”为主。假按揭的大量发生,不但会造成房地产市场的虚假繁荣,误导政府的宏观经济调控政策,还会给银行带来巨大的经营风险,导致虚假购房人的个人信誉受损,而房地产公司在面临公司美誉度下降的同时,还有可能面临严厉的行政处罚、民事赔偿和刑事责任追究。
目前,我国关于商业银行信贷的相关法律规定并不健全,针对目前存在的问题和不足,从银行内部管理措施和外部法律制度两个方面对防范“假按揭”的相关规定加以完善。从银行内部管理措施方面,提出加强高管人员控制、健全信贷操作机制、建立信贷业务审计监督机制、构建良好的信贷信息管理系统等;从外部法律制度建设方面,主要围绕明确“假按揭”各方主体的相关法律责任、建立和完善社会征信法律体系、建立我国按揭业务律师责任制度等方面展开论述。文章力求从多个角度和层面对“假按揭”案件进行分析,提出切实可行的法律防范措施和建议,帮助商业银行防范“假按揭”案件的发生。
假按揭行为;内部控制;外部法律制度;商业银行;信贷风险
中国海洋大学
硕士
法律学
刘华义
2011
中文
D922.282
33
2011-10-31（万方平台首次上网日期，不代表论文的发表时间）